Berufsunfähigkeit

Die umfassende Definiton

1. Berufsunfähigkeit vs. Arbeitsunfähigkeit: Der entscheidende Unterschied

Die größte Verwirrung im Vorsorgebereich entsteht oft durch die Vermischung von zwei Zuständen, die unterschiedliche Konsequenzen haben:
Arbeitsunfähigkeit (AU)
Die Arbeitsunfähigkeit (durch den sogenannten gelben Schein dokumentiert) ist ein vorübergehender Zustand. Sie sind aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls kurz- oder mittelfristig nicht in der Lage, Ihre Arbeit zu verrichten.

1. Beispiel: Eine schwere Grippe, ein gebrochener Arm, eine Bandscheiben- Operation mit anschließender Reha.
    Folge: Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber, anschließend Krankengeld durch die gesetzliche Krankenkasse (begrenzt auf maximal 78 Wochen).
   Berufsunfähigkeit (BU)
   Die Berufsunfähigkeit ist ein dauerhafter Zustand oder eine langfristige Prognose. Sie sind voraussichtlich über einen längeren Zeitraum oder dauerhaft nicht mehr in der Lage, Ihren zuletzt ausgeübten Beruf auszuüben.
   Folge: Die private BU-Versicherung zahlt Ihnen die vertraglich vereinbarte Monatsrente.

2. Die 50-Prozent-Regel: Wann sind Sie berufsunfähig?
Die Definition der Berufsunfähigkeit ist in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) des jeweiligen Anbieters festgelegt. Bei allen qualitativ hochwertigen Tarifen gilt jedoch das gleiche Kernprinzip: die 50-Prozent-Regel.
2.1 Die quantitative Definition
Sie gelten als berufsunfähig, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er
ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, zu mindestens 50 Prozent
nicht mehr ausüben können.
Das bedeutet, dass mindestens die Hälfte Ihrer beruflichen Tätigkeit aufgrund von
Krankheit, Unfall oder Kräfteverfall wegfällt.
2.2 Der Prognosezeitraum
Die 50-Prozent-Regel muss in der Regel nicht dauerhaft, sondern lediglich für einen
Prognosezeitraum von mindestens sechs Monaten ärztlich prognostiziert werden.
Ein guter BU-Vertrag verzichtet zudem auf die rückwirkende Prüfung und zahlt
bereits ab dem Zeitpunkt, an dem die 50-Prozent-Grenze ärztlich festgestellt wird.
2.3 Qualitative Berufsunfähigkeit (Der Spezialfall)
Einige Berufe bestehen aus einer einzigen, aber essenziellen Tätigkeit (sog.
Schlüsselqualifikation). Wenn diese eine Tätigkeit wegfällt, gilt man bereits als 100-
prozentig berufsunfähig, selbst wenn die zeitliche Einschränkung unter 50 % liegt.
 Beispiel: Ein Chirurg kann aufgrund einer Handverletzung nicht mehr
operieren. Obwohl das Operieren zeitlich nur 40% seiner Gesamttätigkeit
ausmacht, ist es seine Schlüsselqualifikation. Er gilt als berufsunfähig.

3. Die gesetzliche Abgrenzung: Warum der Staat nicht hilft
Ein weiterer wichtiger Punkt ist die Abgrenzung zur gesetzlichen Absicherung – der Erwerbsminderungsrente (EMR). Wer nach 1961 geboren wurde, hat keinen Anspruch mehr auf die staatliche Berufsunfähigkeitsrente.
Die private BU und die staatliche EMR verfolgen völlig unterschiedliche Ziele:

Fazit: Wenn Sie aufgrund Ihres Leidens noch mindestens drei Stunden täglich
irgendeine Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt ausüben können (z.B. als
Pförtner oder Museumswärter), zahlt der Staat oft nur eine Teilrente oder gar nichts –
selbst wenn Sie Ihren eigentlichen, gut bezahlten Beruf nicht mehr ausführen
können. Hier schützt nur die private BU.

4. Häufigste Ursachen für Berufsunfähigkeit: Zahlen
und Fakten
Die Vorstellung, dass nur Dachdecker oder Stuntmen eine BU benötigen, ist ein
hartnäckiger Mythos. Die Statistiken der letzten Jahre zeigen, dass die
Hauptursachen für Berufsunfähigkeit in der modernen Arbeitswelt liegen.
1. Psychische Erkrankungen und Nervenleiden: Seit Jahren die
Hauptursache (häufig über 30 %). Burnout, Depressionen und Angststörungen
treffen Akademiker und sogenannte "Kopfarbeiter" überdurchschnittlich oft.
2. Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates: (Ca. 20 %). Dazu
gehören Bandscheibenvorfälle, Arthrose oder chronische Rückenleiden – oft
Folgen von Bewegungsmangel oder Fehlbelastungen im Büroalltag.
3. Krebs und bösartige Tumore: (Ca. 17 %).
Die private BU-Versicherung versichert also nicht primär Ihren Körper gegen Unfälle,
sondern Ihre geistige und körperliche Arbeitskraft gegen moderne Krankheiten.

5. Was eine gute BU-Police leisten muss (Kurz-
Check)
Um sicherzustellen, dass Ihre BU-Rente im Ernstfall auch wirklich fließt, ist nicht nur
die Definition der Berufsunfähigkeit entscheidend. Achten Sie auf folgende
elementare Vertragsdetails:
 Verzicht auf Abstrakte Verweisung: Dies verhindert, dass der Versicherer
Sie auf eine theoretisch mögliche andere Tätigkeit verweist (s. Punkt 3).
 Nachversicherungsgarantien: Die Möglichkeit, die versicherte Rente bei
bestimmten Lebensereignissen (Gehaltserhöhung, Heirat, Geburt) ohne
erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.
 Leistungsfalldynamik: Die vereinbarte Rente sollte im Leistungsfall jährlich
steigen, um die Inflation auszugleichen.

Fazit: Jetzt handeln, solange Sie gesund sind
Berufsunfähigkeit ist ein Zustand, der jeden treffen kann. Die Definition ist klar: Es
geht um die Unfähigkeit, Ihren eigenen Job auszuüben.
Als Spezialisten unterstützen wir Sie dabei, die für Ihren Beruf beste Definition und
die passenden Klauseln im Vertrag zu finden. Je früher Sie handeln, desto günstiger

und einfacher ist die Absicherung, da Ihr Gesundheitszustand heute besser ist als
morgen.
Möchten Sie wissen, welche BU-Tarife die besten Bedingungen für Ihren
spezifischen Beruf bieten?